貸款金凱蒂

工商時報 記者朱漢崙／專訪

旗下300家分行，為國內銀行界「通路王」的合作金庫將進行分行 通路整合！合作金庫董事長劉燈城在接受本報專訪時，明確指出合庫 已開始進行分行通路整合，迄今已整併約7家分行距離太接近的據點 。

不過整併之外合庫也準備再出手新設分行，劉燈城進而明確指出， 現在合庫手上還握有10張左右可設點執照：「將瞄準大台北等地新興 開發地區設置新據點！」 合庫已在6月份股東會通過金控申設案，現在也正等金管會核准發 放金控牌照，在此同時，合庫也對其最重要的利器-300家分行通路精 益求精，針對設點位置、成本等再作檢討進行整合。

而在8大公股行庫裡，劉燈城是唯一一位出任央行理事的公股行庫 董事長，不僅在理監事會議上提供金融業相關實務概況供其他理監事 作參考，也在房貸或是土建融放款管控上帶頭自律配合政策，目前合 庫平均放款利率介於1.9％至2％，其中房貸平均利率超過2％，以下 是專訪紀要： 問：合庫300家分行通路可說是目前合庫最受大型陸銀及外資合作 夥伴巴黎銀行集團青睞的優勢，這一塊有沒有整合打算？ 答：有的，合庫合併農銀已4年，彼此間有不少距離在200、300公 尺以內的分行通路，對此，我們已在進行整合，我們從年初至今，已 整合了約7家分行。

除了上述的距離問題之外，另一個整合要件就是自有行舍與否，倘 若2家分行距離雖非常接近，其中一家為租用的，這時就會優先整併 ，這樣一來，也較節省租金及固定開銷成本，人員也會移往較欠缺人 力支援的分行，在運用上更有效率。經過整併之後，目前我們手上還 有10張左右執照可以設點，將瞄準大台北新興開發地區設置新據點。

問：您本身也是央行理事，可否談談您對下半年房市的看法？目前 監管單位高度關注市場利率過低問題，合庫目前平均放款利率水準如 何？您覺得目前台灣市場利率過低，是否是金融業擴大利差的一大障 礙？ 答：合庫的平均放款利率1.9％，其中，我們的房貸平均放款利率 已超過2％，與不少同業相較，都算是相當高的水準。

堅持基本利差 利率太低 不一定承作 台灣金融業早年的利差還有3％，現在市場激烈競爭，近半年來不 少聯貸案，特別是美元的部分，利率連1％都不到，的確太低。為了 保障基本的利差，不論是民營企業，或是政府或公營事業放款，利率 太低我們不會非作不可。例如，在政府或公營事業放款部分，低於央 行1年期NCD利率（大約1.1％），我們就不作。

我認為，房價會下來，應是早晚的事，在奢侈稅上路之後，現在已 看到房市成交量已有下跌，量可說是價的先行指標，我想不久之後， 房價應該會降至合理的位置。

問：您對中國接連升息有何看法？對台灣金融業環境將帶來何種影 響？ 答：中國升息主要是考慮到國內的物價通膨問題，不調升利率將會 演變成「負利率」問題，但又必須同時兼顧經濟成長率，在兩相評估 之下，最後只調存款準備率。不過，在大陸央行調高金融業的存款準 備率之後，也產生了銀根緊縮效應，現在大陸的中小企業要借美元， 越來越困難。

這也是越來越多的中小企業台商轉回台灣借錢的主要原因，因此現 在市場上新增的放款案，有許多都是台商回台借錢，由於現在我們尚 不能吸收大陸當地存款，資金成本較高，因此對於大陸台商的美元放 款案，大致都會以LIBOR加80點起跳。

問：合庫目前能用於發展大陸業務的總額度有多少？用於參股額度 多少？另外，預估今年底前蘇州分行有多少獲利？ 答：目前我們的淨值有1,200多億元，現行法令對大陸總業務規模 的規定，是以在大陸總業務規模不得超過該銀行淨值的50％為限，因 此，我們蘇州分行目前大約能作等值於600億台幣的放款，在轉存款 的收益之下，我們預估今年底前，蘇州分行應會有1,000多萬元的獲 利。

參股額度180億 以取得主導權為前提 在參股的額度部分，我們若以淨值的15％計算，合庫可參股的額度 大約是180億元，未來對參股對象，我們也會審慎評估，其中取得經 營權或控股權，而不僅止於是財務投資，是我們參股的重要前提。

問：合庫現在是各省邀請投資村鎮銀行的熱門對象，您對這一方面 的評估如何？另外，可否談談目前對第二分行的設點評估？ 答：村鎮銀行一般規模都不大，大致上一個縣約幾百萬人口，是村 鎮銀行的主要市場客群，目前中國銀監會非常鼓勵村鎮銀行的成立， 包括匯豐、渣打、東亞等外商銀行，都已進入大陸投資10幾、20幾家 村鎮銀行，河南省包括鄭州、洛陽、開封等市，我都曾去看過那裡的 村鎮銀行。

由於村鎮銀行規模都較小，因此如果我們決定涉足村鎮銀行，應該 是走子行的模式，也就是以控股公司控有多個村鎮銀行的方式進行， 前提也將是必須取得主導權或控制權，不會只是純投資而已，但這種 控股公司同時持有多個村鎮銀行方式，是否符合目前法令規定，我們 得先評估。 我們第2分行目前是鎖定天津、重慶、成都三個城市，最 主要這三個城市有經濟成長潛力之外，台商移入也越來越多，我們會 在綜合評估當地政府給予的政策優惠、經濟成長潛力與台商規模等重 點之後，作最後決定。

最快明年辦增資 可引進外資策略投資人 問：包括第一金、華南金、台企銀都有意辦理現金增資，合庫這一 方面規劃如何？是否有藉此引進策略性投資人的打算？單一投資者最 高持股上限多少？ 答：我們預計最快明年辦理，這一部分，100億元以上只是我們概 估的數字，確實的金額會等日期近了，由董事會作最後決議。

這一部分我們先前已與財政部溝通過，在確保公股主導權的前提下 ，可適度引進外資策略性投資人，我想，財政部以外的單一投資者持 股應不會超過5％，不過我要強調的是，我們目前尚未展開這一方面 的作業。